Subjektiver/Objektiver Risikofaktor

Bei der Autoversicherung wird die Versicherungsprämie anhand von verschiedenen Risikofaktoren individuell für einen Versicherungsnehmer ermittelt. Dadurch soll eine risikogerechte Berechnung des Beitrags ermöglich werden. Dabei steht es jeder Versicherung frei, welche Risikofaktoren sie nutzt und wie sich diese auf die Prämie auswirken. Unterschieden werden diese nach objektiven und subjektiven Risikofaktoren.

Objektive Risikofaktoren bei der KFZ Versicherung
Ein objektiver Risikofaktor bezieht sich immer auf das versicherte Fahrzeug. Hierzu zählen zum Beispiel die Typklasse, die Fahrzeugart oder das Alter des Fahrzeugs. Die Versicherungsunternehmen gehen davon aus, dass je nach versichertem Fahrzeug eine unterschiedlich hohe Schadenserwartung besteht. So gibt es Fahrzeugmodelle, welche öfters in einen Unfall verwickelt sind bzw. häufiger gestohlen werden. Zudem entstehen je nach Modell unterschiedlich hohe Kosten, wenn es zu einem Schaden kommt. Um hier eine risikogerechte Berechnung vornehmen zu können, wurden die einzelnen Fahrzeugmodelle anhand Ihrer Schadenshäufigkeit und Schadenshöhe in Typklassen eingeteilt. Diese erfolgt aufgrund statistischer Erhebungen und wird jedes Jahr aktualisiert. Dabei erfolgt die Einteilung getrennt nach Kfz-Haftpflicht, Teilkasko- und Vollkaskoversicherung. So werden Fahrzeuge, die besonders oft gestohlen werden, für die Teilkasko in einer entsprechend hohen Typklasse eingestuft. Als objektiver Risikofaktor gilt auch die jährliche Laufleistung des Fahrzeugs oder Abstellort. Für Fahrzeuge, die über Nacht in einer Garage abgestellt werden, gewähren die meisten Assekuranzen einen entsprechenden Rabatt.

Subjektive Risikofaktoren bei der Autoversicherung
Ein subjektiver Risikofaktor ist immer mit der Person des Versicherungsnehmers verbunden. Hierzu gehört beispielsweise der Beruf, Wohnort, Schadenfreiheitsrabatt oder das Alter eines Versicherungsnehmers. Während die objektiven Risikofaktoren bei den meisten Assekuranzen ähnlich eingesetzt werden, so gibt es was die subjektiven Faktoren zum Teil deutliche Unterschiede. Ein typisches Beispiel ist der Beruf des Versicherten. So erhalten Beamte und Angestellte des öffentlichen Dienstes in der Regel einen Rabatt. In den letzten Jahren ist ein deutlicher Trend zu immer mehr subjektiven Risikofaktoren zu erkennen. In erster Linie versuchen die Unternehmen, sich mit ihren Angeboten von den Mitbewerbern zu differenzieren. Jedoch ist diese Praktik unter Fachleuten durchaus umstritten. So wird unter anderem bemängelt, dass Verbraucher die Berechnung der Prämie kaum noch nachvollziehen können. Dies wird insbesondere dadurch erschwert, dass jeder subjektiver Risikofaktor durch die Versicherungen unterschiedlich gewichtet werden kann.

Tarife online vergleichen
Aufgrund der Vielzahl von Risikofaktoren sollten Autofahrer vor Abschluss einer Autoversicherung immer einen genauen Versicherungsvergleich durchführen. Hierfür empfiehlt sich ein entsprechender Tarifrechner im Internet. Dieser ermittelt für jeden Tarif wie sich ein objektiver Risikofaktor bzw. ein subjektiver Risikofaktor auf die jeweilige Prämie auswirkt. Dabei werden alle wichtigen Faktoren vor dem Vergleich abgefragt, sodass der Nutzer ausschließlich Angebote erhält, die genau auf ihn zugeschnitten sind. Auch Versicherungsnehmer, welche bereits eine Autoversicherung besitzen, sollten diese regelmäßig mit den aktuellen Angeboten vergleichen. Es kommt öfters vor, dass ein objektiver bzw. subjektiver Risikofaktor neu eingeführt wird, der sich dann positiv auf die Prämie auswirkt. Allerdings kommen zumeist nur Neukunden in den Genuss solcher Änderungen.